Preencher cheque nos EUA parece uma tarefa simples até o momento em que o banco devolve o documento e cobra uma taxa. Isso acontece com muitos brasileiros na primeira vez que emitem um cheque no país, porque o formato aqui é diferente do que estamos acostumados no Brasil. A boa notícia é que os erros são sempre os mesmos e todos têm solução fácil.
Neste guia você vai entender o que realmente muda em relação ao cheque brasileiro, como preencher cada campo sem errar e, principalmente, o que causa a devolução de um cheque nos Estados Unidos. Assim você evita taxa, dor de cabeça com o banco e constrangimento com quem recebeu o pagamento.
O que muda quando você troca o cheque brasileiro pelo americano
O maior tropeço não está na dificuldade do processo, mas no automatismo. Quem já preencheu centenas de cheques no Brasil tende a repetir o mesmo padrão nos EUA, e é exatamente aí que mora o problema.
A primeira diferença é a data. No Brasil usamos dia/mês/ano, enquanto nos Estados Unidos o padrão é mês/dia/ano. Um cheque datado “3/5” significa 5 de março para o banco americano, não 3 de maio.
A segunda diferença é o separador decimal. Nos EUA o ponto separa os centavos e a vírgula separa milhares, o inverso da lógica brasileira. Escrever “150,25” em vez de “150.25” pode confundir o processamento do valor.
Se você ainda não tem conta bancária nos Estados Unidos, esse é o primeiro passo antes de pensar em emitir qualquer cheque, já que ele só funciona vinculado a uma conta corrente ativa.
Passo a passo para preencher um cheque americano sem erro
Date (data)
Escreva a data no canto superior direito no formato MM/DD/AAAA. Um cheque com data futura pode ser barrado, já que nos EUA não existe garantia de que um banco vai respeitar cheque pré-datado como acontece no Brasil.
Pay to the order of (beneficiário)
Aqui vai o nome completo de quem vai receber o pagamento, pessoa física ou empresa. Nomes abreviados ou com grafia diferente da conta bancária do beneficiário podem atrasar o depósito.
Dollar amount (caixa numérica)
Escreva o valor em números logo após o símbolo de dólar já impresso no cheque. Use ponto para os centavos, sem espaços antes do número, para dificultar qualquer alteração.
Valor por extenso
Logo abaixo do campo do beneficiário, escreva o valor por extenso em inglês. Se o cheque é de $150.25, o correto é “One hundred fifty and 25/100”. Esse valor precisa bater exatamente com o número da caixa, porque ele é o que prevalece em caso de divergência.
Memo
Campo opcional, usado para anotar a finalidade do pagamento, como “January rent” ou “Invoice 042”. Não é obrigatório, mas ajuda a organizar seu próprio controle financeiro.
Assinatura
Assine no canto inferior direito, exatamente como está registrado no banco. Uma assinatura corrida, ou muito diferente da amostra que o banco guarda, é motivo suficiente para o cheque ser recusado.
Os erros que o brasileiro mais comete na primeira vez
Levantamos os deslizes que mais aparecem em relatos de brasileiros recém-chegados aos EUA na hora de preencher um cheque:
- Escrever a data no formato brasileiro (dia/mês) em vez do americano (mês/dia)
- Usar vírgula no lugar do ponto para separar os centavos
- Deixar o valor por extenso em português ou divergente do valor numérico
- Assinar rápido demais, de um jeito diferente do cadastrado no banco
- Achar que o cheque pré-datado vai ser respeitado como praxe, algo que não é garantido nos EUA
- Deixar campos em branco, como o “pay to the order of”, esperando preencher depois
- Não anotar o cheque emitido em nenhum lugar e perder o controle do saldo disponível
Nenhum desses erros é grave por si só, mas qualquer um deles é suficiente para o banco recusar o documento.
O que realmente devolve um cheque nos Estados Unidos
Diferente do Brasil, onde a devolução segue uma tabela de códigos do Banco Central, nos EUA o motivo mais comum de longe é a falta de fundos, o chamado NSF (non-sufficient funds). O banco compara o saldo disponível no momento em que o cheque é processado, não no momento em que ele foi escrito.
Isso pega muita gente de surpresa porque existem duas informações na conta: o saldo atual e o saldo disponível. Um depósito recente pode aparecer no extrato sem ainda estar liberado para cobrir um cheque que está sendo compensado.
Além da falta de fundos, um cheque pode ser devolvido por conta encerrada, erro de preenchimento, assinatura divergente ou porque o próprio emissor pediu um “stop payment” ao banco. Cheques com mais de 180 dias da data de emissão também costumam ser recusados por estarem vencidos.
As consequências vão além do constrangimento. O banco cobra uma taxa de NSF que costuma variar entre US$27 e US$35, e quem recebeu o cheque pode ser cobrado também pela própria instituição. Se isso se repetir, seu nome pode ser reportado ao ChexSystems, um cadastro usado pelos bancos americanos para negar abertura de conta a quem tem histórico de cheques problemáticos.
Em situações raras, emitir um cheque sabendo que não há fundos e repetir esse comportamento pode ser tratado como fraude em alguns estados, principalmente para valores acima de US$500. Já um erro pontual de preenchimento, corrigido rapidamente, dificilmente vira um problema desse tamanho.
Como evitar que seu cheque seja devolvido
Algumas práticas simples resolvem a grande maioria dos casos:
- Confira o saldo disponível, não apenas o saldo total exibido no aplicativo do banco
- Ative alertas de saldo baixo para não ser pego de surpresa
- Anote todo cheque emitido, mesmo que ainda não tenha sido descontado
- Revise data, valor numérico e valor por extenso antes de entregar o cheque
- Nunca assine um cheque em branco, mesmo para alguém de confiança
- Considere ativar uma proteção contra saldo negativo (overdraft protection) junto ao banco
Quem prefere reduzir o risco de lidar com cheques em transações pontuais também pode optar por um money order, que já sai pago e elimina o risco de devolução por falta de fundos.
Como descontar ou depositar um cheque nos EUA sem contratempo
Antes de depositar ou trocar um cheque, é preciso endossá-lo assinando o verso. Para depósito pelo aplicativo do banco, escreva também “For mobile deposit only” junto da assinatura, além de fotografar frente e verso com nitidez.
O prazo de compensação varia de um a cinco dias úteis, dependendo do banco e do valor do cheque. Cheques de valores mais altos ou de bancos diferentes costumam levar mais tempo para liberar o dinheiro.
Quem não tem conta em banco tradicional pode trocar o cheque em serviços de check cashing, disponíveis em redes como o Walmart, mediante o pagamento de uma taxa pelo serviço.
Perguntas frequentes sobre preencher cheque nos EUA
Posso corrigir um erro no cheque já preenchido? Pequenos erros podem ser riscados e corrigidos com uma rubrica ao lado, mas o mais seguro é rasgar o cheque e preencher um novo, principalmente no valor numérico ou por extenso.
O cheque pré-datado funciona nos EUA como no Brasil? Não há garantia. Muitos bancos processam o cheque assim que ele chega, independentemente da data futura escrita nele.
Um cheque devolvido aparece no meu histórico de crédito? Normalmente não afeta o credit score diretamente, mas pode ser registrado no ChexSystems e dificultar a abertura de novas contas bancárias.
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