Construir um bom histórico de crédito nos Estados Unidos é essencial para obter melhores condições em financiamentos, aluguéis, seguros e até mesmo em algumas oportunidades de emprego. O credit score (pontuação de crédito) é a métrica usada para avaliar a credibilidade financeira de uma pessoa, e entender como ele funciona pode fazer uma grande diferença na sua vida financeira.
O que é o credit score (pontuação de crédito) americano?
O credit score é um número que varia de 300 a 850 e reflete a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia. Ele é calculado com base no histórico de crédito do indivíduo, incluindo fatores como o montante de dívidas, o histórico de pagamentos, a duração do histórico de crédito e os tipos de crédito utilizados. Quanto maior o credit score, melhores são as condições de crédito oferecidas.
Como o credit score funciona?
O credit score é calculado por agências de crédito como Equifax, Experian e TransUnion. Elas coletam informações sobre seu histórico de crédito e usam um algoritmo para calcular sua pontuação. Fatores como histórico de pagamentos, dívidas atuais, duração do histórico de crédito e novos créditos solicitados influenciam seu credit score.
Como construir crédito nos EUA
Obtenha um Social Security Number (SSN) ou Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)
Para começar a construir seu credit score, você precisará de um SSN ou ITIN. Esses números identificam você para propósitos fiscais e são necessários para abrir contas bancárias e solicitar crédito.
Abra uma conta bancária
Ter uma conta bancária ativa é um passo inicial importante para estabelecer seu credit score. Isso mostra que você tem uma relação financeira estável e facilita a movimentação de dinheiro de forma segura e rastreável.
Solicite um cartão de crédito securitizado
Um cartão de crédito securitizado é uma excelente maneira de iniciar seu histórico de crédito. Ele funciona como um cartão de crédito regular, mas requer um depósito de segurança que geralmente equivale ao limite de crédito do cartão. Usar esse cartão de forma responsável ajudará a construir seu credit score.
Utilize seu cartão de crédito de forma responsável
Para melhorar seu credit score, é crucial usar o cartão de crédito com responsabilidade. Isso inclui pagar suas faturas em dia e não utilizar todo o limite de crédito disponível, mantendo um saldo abaixo de 30% do limite.
Evite dívidas excessivas
Manter suas dívidas sob controle é fundamental para manter um bom credit score. Dívidas excessivas podem prejudicar sua pontuação e dificultar o acesso a novos créditos.
O que ajuda a construir crédito nos Estados Unidos?
Para construir crédito nos EUA, é importante pagar suas contas em dia, manter saldos de cartão de crédito baixos, e não solicitar crédito excessivamente. Ter uma mistura de diferentes tipos de crédito, como cartões de crédito e empréstimos, também pode beneficiar seu credit score.
Qual pontuação de crédito você precisa para obter as melhores taxas em financiamentos?
Para obter as melhores taxas em financiamentos, um credit score de 720 ou mais é geralmente necessário. Pontuações mais altas indicam menor risco para os credores, resultando em taxas de juros mais baixas e melhores condições de financiamento.
Credit score pessoa física e pessoa jurídica
Nos EUA, tanto indivíduos quanto empresas têm credit scores. Para pessoas físicas, o credit score é baseado no histórico pessoal de crédito. Para empresas, o credit score empresarial é calculado com base na capacidade da empresa de pagar suas dívidas e obrigações financeiras.
Qual o impacto do credit score no dia a dia?
O credit score impacta muitos aspectos do dia a dia, desde a capacidade de alugar um apartamento até obter um empréstimo para compra de carro ou casa. Um bom credit score pode facilitar a vida financeira, enquanto um baixo credit score pode ser um obstáculo significativo.
Como verificar os seus relatórios de crédito?
Você pode verificar seus relatórios de crédito gratuitamente uma vez por ano em cada uma das três principais agências de crédito através do site AnnualCreditReport.com. Revisar regularmente seus relatórios ajuda a identificar erros e garantir que seu credit score seja calculado corretamente.
Como Disputar Erros nos Relatórios de Crédito
Erros nos relatórios de crédito podem ocorrer e podem ter impactos significativos no seu score de crédito. É crucial revisar seus relatórios de crédito regularmente e saber como disputá-los caso encontre erros. Nos Estados Unidos, você tem o direito de obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – uma vez por ano.
Se você encontrar um erro, o primeiro passo é notificar a agência de crédito que forneceu o relatório. Isso pode ser feito por carta, telefone ou online. Você deve fornecer detalhes específicos sobre o erro e qualquer documentação que apoie sua disputa. As agências de crédito são obrigadas a investigar sua disputa e corrigir quaisquer erros encontrados. Esse processo pode levar até 30 dias, e você deve acompanhar a agência de crédito até que a correção seja feita.
Manter um bom crédito é essencial para sua estabilidade financeira nos Estados Unidos. Entender esses conceitos e gerenciá-los de maneira proativa pode ajudá-lo a construir e manter um score de crédito saudável, abrindo portas para melhores oportunidades financeiras no futuro.
Tenho bom score de crédito no Brasil. Isso ajuda?
Infelizmente, um bom score de crédito no Brasil não se transfere automaticamente para os EUA. Você precisará construir um novo histórico de crédito no país, seguindo as etapas mencionadas.
Quais cuidados você pode ter para não prejudicar o seu credit score?
- Pague todas as suas contas em dia: O pagamento pontual das contas é o fator mais importante na construção de um bom credit score.
- Mantenha as faturas de cartão de crédito abaixo do limite: Utilize menos de 30% do seu limite de crédito para manter uma boa relação de utilização de crédito.
- Verifique seus relatórios de crédito regularmente: Revisar seus relatórios de crédito ajuda a detectar e corrigir erros que podem afetar seu credit score.
- Mantenha seus cartões de crédito ativos: Manter cartões de crédito antigos ativos contribui para um histórico de crédito mais longo, o que é positivo para seu credit score.
- Observe seu mix de crédito: Ter uma variedade de tipos de crédito, como cartões de crédito e empréstimos, pode melhorar seu credit score.
- Regularize dívidas, mesmo que indevidas: Resolver qualquer dívida, mesmo que não seja sua, é importante para evitar danos ao seu credit score.
Quem calcula a pontuação de crédito?
As principais agências de crédito nos EUA, Equifax, Experian e TransUnion, são responsáveis por calcular o credit score com base em seu histórico de crédito.
Diferentes níveis de crédito nos EUA
Os níveis de credit score variam de ruim a excelente. Geralmente, uma pontuação abaixo de 580 é considerada ruim, 580-669 é justa, 670-739 é boa, 740-799 é muito boa, e 800-850 é excelente.
Preciso regularizar algumas documentações. Isso impacta?
Sim, a regularização de documentações pode impactar seu credit score, especialmente se envolver dívidas ou informações incorretas em seus relatórios de crédito. Para ajudar com essa regularização, a Despachante 55 oferece serviços especializados de documentação para brasileiros nos EUA que podem facilitar esse processo e garantir que seu histórico de crédito seja correto.
Não cometa esse erro: Impacto de fechar contas de crédito
Fechar contas de crédito pode parecer uma decisão simples e direta, mas seus efeitos podem ser mais complexos do que se imagina. Um dos principais impactos é na duração do histórico de crédito. Nos Estados Unidos, uma parte significativa do seu score de crédito é baseada na duração do seu histórico, e contas mais antigas ajudam a aumentar essa média. Ao fechar uma conta antiga, você pode inadvertidamente diminuir a idade média das suas contas, o que pode reduzir seu score.
Além disso, fechar uma conta de crédito reduz seu crédito disponível total. Isso pode aumentar a sua relação dívida/crédito, conhecida como utilização de crédito. Manter essa relação baixa é crucial para um bom score de crédito; idealmente, você deve manter sua utilização de crédito abaixo de 30%. Fechar contas pode, portanto, levar a uma utilização mais alta e, consequentemente, um score mais baixo.
A variedade de crédito também é importante. O seu score de crédito se beneficia da diversidade de tipos de crédito, como cartões de crédito, empréstimos e hipotecas. Fechar contas pode reduzir essa diversidade, o que pode ter um impacto negativo no seu score geral.
Programas de Construção de Crédito
Para recém-chegados aos Estados Unidos, construir crédito do zero pode ser desafiador, mas existem programas específicos projetados para ajudar. Uma das opções mais comuns é o cartão de crédito garantido. Esses cartões exigem um depósito de segurança que serve como limite de crédito, permitindo que os novos consumidores estabeleçam um histórico de pagamentos responsável.
Outro programa útil é o empréstimo de crédito ou empréstimo de construtor de crédito. Neste tipo de empréstimo, o valor que você pede emprestado é mantido em uma conta de poupança enquanto você faz pagamentos mensais. Ao final do termo, você recebe o valor total do empréstimo, menos as taxas, e o histórico de pagamentos é relatado às agências de crédito, ajudando a construir seu score.
Além disso, muitas instituições financeiras oferecem programas de educação financeira que incluem workshops e recursos online para ajudar novos imigrantes a entender como o crédito funciona nos EUA e como gerenciá-lo efetivamente.
Conclusão
Construir e manter um bom credit score nos EUA é essencial para aproveitar as melhores condições financeiras. Seguir as etapas e dicas mencionadas neste artigo ajudará você a estabelecer um histórico de crédito sólido e a alcançar seus objetivos financeiros.
